อุบัติเหตุพื้นทรุดสามารถประกันเคลมได้ไหม?

ในช่วงที่ผ่านมามีเหตุการณ์ “ถนนทรุด / แผ่นดินทรุด / ยุบตัว” รวมถึงกรณีหลุมยุบขนาดใหญ่ในกรุงเทพมหานคร (เช่น เหตุการณ์ที่เกิดบริเวณถนนสามเสน ใกล้โรงพยาบาลและสถานีตำรวจ) ซึ่งมีรายงานว่ามีรถยนต์ถูก “กลืน” เข้าไปในหลุมทรุดหรือได้รับความเสียหายระหว่างการทรุดตัว 

เหตุการณ์ลักษณะนี้จึงตั้งคำถามว่า ถ้ารถยนต์ของเรา “ค้างอยู่ในจุดที่จะทรุด/มีการทรุดเกิดขึ้น” เราจะสามารถเคลมประกันรถยนต์ได้หรือไม่? ความจริงคือ ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ทั้งประเภทประกัน เงื่อนไขในกรมธรรม์ และการพิสูจน์สาเหตุ

สาเหตุของแผ่นดินทรุด / ยุบตัว

เพื่อให้เข้าใจว่าเหตุการณ์นี้เกิดขึ้นอย่างไร และจะมีความเกี่ยวข้องกับการเคลมประกันอย่างไร ผมสรุปสาเหตุสำคัญดังนี้:

• การไหลของน้ำใต้ดิน / การกัดเซาะของน้ำ — อาจเกิดจากลำน้ำ ลำคลอง หรือระบบระบายน้ำใต้ถนนที่ชำรุด
• การก่อสร้าง / การเจาะใต้ดิน — มีงานก่อสร้างอุโมงค์ ท่อระบายน้ำ หรือระบบใต้ดินที่กระทบเสถียรภาพชั้นดิน
• การสูบหรือใช้น้ำบาดาลมากเกินไป — ทำให้ชั้นดินสูญเสียแรงรองรับ
• การทรุดตัวช้า (subsidence) จากการยุบตัวของชั้นดินอ่อน — อาจสะสมมานานจนเมื่อมีตัวเร่ง (เช่นฝนหนัก หรือแรงสั่นสะเทือน) ก็เกิดการทรุดตัวทันที
• ปัจจัยเสริมอื่น ๆ เช่น แผ่นดินไหว สะพังทรุด ฯลฯ

เมื่อเกิดการทรุด ตัวพื้นผิวถนนหรือพื้นดินอาจ “ยุบลง” ทำให้รถซึ่งจอดอยู่ในตำแหน่งนั้นตกลงไป หรือได้รับแรงเค้น การแตกหัก หรือความเสียหายจากการเคลื่อนตัว

ประกันรถยนต์กับความคุ้มครองเหตุ “ทรุด / ยุบ / หลุม”

1. ประเภทประกันที่มักเข้าเคลมได้

โดยทั่วไป ประกันรถยนต์ ชั้น 1 มักเป็นประเภทที่ให้ความคุ้มครอง “ภัยธรรมชาติ” ซึ่งรวมถึงเหตุการณ์แผ่นดินไหว น้ำท่วม อาคารพังถล่ม ฯลฯ 
ในบางกรณี ประกันชั้น 2+ หรือ 3+ อาจรวม “ขยายความคุ้มครองภัยธรรมชาติ” เอาไว้ด้วย (ขึ้นกับบริษัทและแผน) ในข่าวของสมาคมประกันวินาศภัยไทย ก็มีการระบุว่า “รถพังเสียหายจากแผ่นดินไหว สามารถเคลมประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ชั้น 2+ และ 3+ ได้” ถ้าในกรมธรรม์มีการขยายความคุ้มครองภัยธรรมชาติ 

2. ความยากและข้อจำกัด

แม้ในกรณีที่มีความคุ้มครองภัยธรรมชาติ ก็ยังอาจมีข้อจำกัดหรือเงื่อนไขต่าง ๆ เช่น

• ต้องมีการระบุในกรมธรรม์ว่า “ภัยธรรมชาติ / แผ่นดินไหว / ยุบตัว / การเคลื่อนตัวของดิน / การทรุดตัว” อยู่ในความคุ้มครอง
• อาจมี ข้อยกเว้น (exclusions) เช่น การทรุดตัวที่เกิดจากการก่อสร้างโดยผู้เอาประกันเอง หรือดินทรุดที่เกิดจากความเสื่อมสภาพตามกาลเวลา
• อาจมี ความรับผิดส่วนแรก (deductible) ที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายก่อน
• บริษัทประกันอาจต้องตรวจสอบต้นเหตุ ว่ามาจากภัยธรรมชาติจริงหรือไม่ หากพบว่าเป็นความประมาทละเลยบางประการ อาจถูกปฏิเสธการเคลม

3. กรณีถนนทรุด / ยุบตัว — เคลมได้ไหม?

มีบทความแนวทางให้ข้อมูลว่า เมื่อ “ถนนทรุด / ยุบตัว / รถตกหลุม” ถ้าเป็นประกันชั้น 1 ผู้เอาประกันมักจะสามารถเคลมได้ เนื่องจากเป็นเหตุการณ์ไม่มีคู่กรณี (คือไม่มีคู่กรณีมาชน)
แต่ถ้าเป็นประกันชั้น 2+, 3+, 2, 3 — มักจะ ไม่ ครอบคลุมในกรณีเช่นนี้ โดยเฉพาะถ้าไม่มีการขยายความคุ้มครองภัยธรรมชาติ 

ขั้นตอนเมื่อรถได้รับความเสียหายจากเหตุทรุด / ยุบ

เมื่อเหตุการณ์เกิดขึ้น (รถจอดอยู่ในจุดทรุด หรือใกล้เคียงจุดทรุด) เราสามารถดำเนินการตามขั้นตอนดังนี้:

1. ถ่ายภาพ / บันทึกเหตุการณ์ — ถ่ายภาพรอบ ๆ จุดทรุด ตำแหน่งรถ ความเสียหายทั้งภายนอกและภายใน
2. ระบุพิกัด / ที่อยู่เกิดเหตุ — ให้ชัดเจนที่สุด
3. แจ้งกับบริษัทประกันภัยทันที — แจ้งเหตุการณ์ พร้อมข้อมูลรายละเอียด
4. รอฝ่ายประเมิน / ผู้สำรวจ — บริษัทประกันจะส่งเจ้าหน้าที่มาตรวจสอบความเสียหายที่เกิดขึ้น
5. จัดเตรียมเอกสารที่จำเป็น — เช่น สำเนากรมธรรม์, สำเนาทะเบียนรถ, สำเนาบัตรประชาชน, รูปถ่าย, บันทึกเหตุการณ์ ฯลฯ
6. ซ่อม / ประเมินราคา — ทางบริษัทประกันจะประเมินราคาซ่อม และอนุมัติให้ซ่อม
7. ติดตามการเคลม / ประสานงาน — ตรวจสอบสถานะและประสานงานจนเสร็จสิ้น

บทความข่าว “5 ขั้นตอนเคลมประกันรถ เหตุถนนทรุดยุบตัว รถตกหลุม” ได้สรุปไว้อย่างชัดเจนว่า หากเป็นประกันชั้น 1 จะเป็นประเภทที่รับเคลมได้

ตัวอย่างกรณี “หลุมทรุด / กลืนรถ” — เหตุการณ์ล่าสุด

• เมื่อ 24 กันยายน 2025 เกิดหลุมทรุดบริเวณถนนสามเสน ใกล้โรงพยาบาลและสถานีตำรวจ กรุงเทพฯ ซึ่งมีรายงานว่าหลุมมีขนาดกว้าง ~30 เมตร ลึก ~50 เมตร และมีรถยนต์บางคันถูก “กลืน” เข้าไปในหลุม 
• เหตุการณ์นี้แสดงให้เห็นถึงความเสี่ยงจริงที่อาจเกิดขึ้นกับรถยนต์ที่จอดในบริเวณดังกล่าว

ในกรณีนี้ ถ้าผู้เสียหายมีกรมธรรม์ที่คุ้มครองภัยธรรมชาติ และสามารถพิสูจน์ได้ว่าสาเหตุเกิดจากการทรุดตัวของพื้นดิน (ไม่ใช่ความประมาทของผู้ใช้) ก็มีโอกาสที่บริษัทประกันจะรับเคลม

ข้อแนะนำสำหรับผู้มีรถยนต์

• เมื่อเลือกประกันรถยนต์ — ตรวจสอบว่า กรมธรรม์ระบุภัยธรรมชาติ / ดินทรุด / แผ่นดินไหว รวมอยู่ในความคุ้มครองหรือไม่
• ถ้าไม่ได้รวมมา — ให้พิจารณาซื้อแผนเสริม (rider) หรือเลือกระดับประกันที่ให้ความคุ้มครองกว้าง
• เก็บหลักฐานภาพ / วิดีโอ / บันทึกเหตุการณ์ให้ดีเมื่อเกิดเหตุ
• อ่านข้อยกเว้นในกรมธรรม์ให้ละเอียด ว่าในกรณีใดบริษัทประกันอาจปฏิเสธการเคลม
• หากเกิดเหตุ ให้รีบแจ้งประกันทันที อย่ารอช้า

📲 ดูรายละเอียดเพิ่มเติม: https://www.pckbroker.com/insurance/car-insurance/
📞 02 9316040-2 (Official)
☎️ 081-497-2130 | 081-846-6299 | 061-146-5199